대출 한도와 상환 부담을 규제 기준으로 점검
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집값, 소득, 기존 대출을 입력해 규제별 한도와 현재 부담 수준을 단계적으로 확인합니다.
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LTV·DTI·DSR 3대 규제 지표, 총대출 1억원 초과 시 차주단위 DSR 적용
3단계 스트레스 DSR 2025.07 시행, 비수도권 주담대 2026.06.30까지 2단계 한시 적용
3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월부터 시행되었습니다. 비수도권 주택담보대출은 2026년 6월 30일까지 한시적으로 2단계 기준이 적용됩니다. 은행권 DSR 40%, 비은행권 50% 등 세부 적용은 금융권·상품별로 달라질 수 있습니다.
LTV · DTI · DSR 한눈에 비교
대출 전 체크리스트
한도를 높이기 위해 먼저 점검할 항목
- 마이너스 통장 한도와 카드론은 DSR에 불리하므로 먼저 줄이는 것이 좋습니다.
- 생애최초, 신혼부부, 정책대출은 예외가 있을 수 있어 일반 규제와 별도로 확인해야 합니다.
- 고정금리는 스트레스 DSR 적용이 줄거나 없을 수 있어 비교가 필요합니다.
작성 기준 · 출처 · 유의사항
주택 구입 전에 LTV·DTI·DSR 규제로 대출 가능 범위를 가늠하려는 차주
집값 대비 대출 한도와 소득 대비 상환 부담을 동시에 확인하는 규제 참고용 계산기입니다.
2026-08-20 기준 공개 자료를 다시 확인했습니다.
계산 기준
- 대표적인 지역별 LTV·DTI 한도와 총대출 1억원 초과 시 차주단위 DSR 규제를 설명용으로 반영합니다.
- 기존 주담대, 신용대출, 자동차 할부, 카드론을 연간 상환액으로 환산해 DSR에 포함합니다.
- 3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월부터 시행되었습니다. 비수도권 주택담보대출은 2026년 6월 30일까지 한시적으로 2단계 기준이 적용됩니다.
공식 출처
이용 시 유의사항
- 실제 은행 한도는 신용점수, 소득증빙, 담보평가, 만기 구조에 따라 달라집니다.
- 규제지역 지정, 정책대출 예외, 스트레스 DSR 단계는 정책 변경 시 수시로 바뀔 수 있습니다.
- 이 페이지는 사전 점검용이며 대출 승인 여부를 보장하지 않습니다.
기준 업데이트 요청 또는 오류 제보: contact@salary-calculator.xyz
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자동차 · 카드론
DSR 설명과 포함 대출
DSR(Debt Service Ratio)은 DTI의 업그레이드 버전이에요. DTI는 신용대출의 "이자만" 봤는데, DSR은 원금까지 전부 봅니다. 카드론, 자동차 할부, 마이너스 통장까지 모든 빚의 원금+이자를 합산해요.
DTI가 "큰 짐(주담대)만 체크"했다면, DSR은 "기내 수하물(신용대출), 핸드백(카드론), 쇼핑백(할부)까지 전부 무게를 재는" 거예요. 그래서 똑같은 사람이라도 DSR이 DTI보다 항상 높게 나옵니다.
총 대출이 1억원을 넘으면 은행권은 DSR 40%, 비은행권은 50% 한도가 적용됩니다.
즉, 은행 대출 기준으로는 연봉의 40% 이상을 빚 갚는 데 쓰면 추가 대출이 크게 제한됩니다.
DSR에 포함되는 대출
* 마이너스 통장은 안 쓰고 있어도 한도 전체가 대출로 잡혀요. 주담대 전에 한도 줄이기 추천!
연봉별 대출 가능액
기존 대출 없고, 금리 4%, 30년 원리금균등 기준
| 연봉 | 월 상환 한도 | 최대 대출액 |
|---|---|---|
| 3,000만원 | 월 100만원 | 약 2.1억 |
| 4,000만원 | 월 133만원 | 약 2.8억 |
| 5,000만원 | 월 167만원 | 약 3.5억 |
| 7,000만원 | 월 233만원 | 약 4.9억 |
| 1억원 | 월 333만원 | 약 7.0억 |
실제 상황 예시
월 상환: 약 143만원
DSR = 34.3% 통과
월 상환: 약 143 + 57 = 200만원
DSR = 48% 초과!
월 상환: 약 191 + 38 = 229만원
DSR = 39.3% 아슬아슬!
마이너스 통장이 있으면 어떡하나요?
마이너스 통장은 한도 전액이 대출로 잡혀요. 5천만원 한도면, 1원도 안 썼어도 5천만원 대출로 계산됩니다. 주담대 전에 한도를 줄이거나 해지하는 게 유리해요.
부부 소득을 합칠 수 있나요?
공동명의로 구입하면 합산 가능합니다. 다만 배우자의 기존 대출도 함께 합산되니, 대출이 적은 쪽으로 공동명의 하는 게 유리할 수 있어요.
스트레스 DSR이 뭔가요?
변동형 대출은 미래 금리 상승 가능성을 반영해 DSR 심사금리에 스트레스 금리를 더합니다. 3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월부터 시행되었습니다. 비수도권 주택담보대출은 2026년 6월 30일까지 한시적으로 2단계 기준이 적용됩니다. 만기 5년 이상 고정금리는 스트레스 금리를 적용하지 않습니다.
LTV·DTI·DSR 3대 규제 지표, 총대출 1억원 초과 시 차주단위 DSR 적용
3단계 스트레스 DSR 2025.07 시행, 비수도권 주담대 2026.06.30까지 2단계 한시 적용
3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월부터 시행되었습니다. 비수도권 주택담보대출은 2026년 6월 30일까지 한시적으로 2단계 기준이 적용됩니다. 은행권 DSR 40%, 비은행권 50% 등 세부 적용은 금융권·상품별로 달라질 수 있습니다.
LTV · DTI · DSR 한눈에 비교
세 가지 규제는 각각 다른 관점에서 대출 가능 여부를 판단합니다.
| LTV | DTI | DSR | |
|---|---|---|---|
| 기준 | 집값 대비 대출 | 소득 대비 상환 | 소득 대비 전체 부채 |
| 포함 대출 | 주담대만 | 주담대 원리금 + 기타 이자 | 모든 대출 원리금 |
| 규제 한도 | 40~70% | 40~60% | 은행 40% / 비은행 50% |
| 엄격도 | 중 | 중 | 최고 |
| 적용 시점 | 대출 신청 시 | 대출 신청 시 | 총 대출 1억 초과 시 |
대출 규제 특례 · 예외 사항
아래 조건에 해당하면 LTV/DTI/DSR 규제가 완화됩니다.
LTV 최대 80%까지 완화
주택가액 9억원 이하 조건
LTV 80%, DTI 60%까지
주택가액 9억원 이하 조건
전세대출, 서민금융 대출
학자금 대출, 디딤돌대출 등
주담대 신청 전 체크리스트
주택담보대출을 신청하기 전에 아래 항목을 미리 점검하면 대출 한도를 높이고 금리를 낮출 수 있습니다.
- 마이너스 통장 한도 줄이기 — 안 쓰더라도 전액 대출로 잡힘
- 카드론 상환 — 소액이라도 DSR에 반영됨
- 신용등급 관리 — 연체 이력 없애고, 신용카드 적정 사용
- 고정금리 vs 변동금리 — 고정 선택 시 스트레스 DSR 적용 없음
- 주택금융공사 상품 검토 — 정책 대출은 금리/DSR 혜택 있음
- KB시세 사전 확인 — 내가 생각하는 시세와 다를 수 있음
- 3개 이상 은행 비교 — 금리·수수료·중도상환 조건 비교
자주 묻는 질문
LTV, DTI, DSR 중 어느 것이 가장 중요한가요?
실제로는 DSR이 가장 엄격해서 규제에 먼저 걸리는 경우가 많습니다. LTV는 자기자본이 충분하면 통과할 수 있지만, DSR은 기존 대출이 있으면 새 대출이 어려워질 수 있습니다.
2026년 대출 규제에 변동이 있나요?
네. 3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월부터 시행되었습니다. 비수도권 주택담보대출은 2026년 6월 30일까지 한시적으로 2단계 기준이 적용됩니다. 고정금리를 선택하면 스트레스 금리 반영이 줄거나 없어질 수 있습니다.
전세대출도 DSR에 포함되나요?
전세반환보증대출, 주택도시기금 전세대출 등 정책 전세대출은 DSR에서 제외됩니다. 다만 일반 시중은행 전세대출은 포함될 수 있으니 은행에 확인해보세요.
프리랜서/자영업자도 주담대를 받을 수 있나요?
가능합니다. 다만 직장인과 달리 소득증빙이 어렵고 신용등급이 낮을 수 있어 실제 대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 소득금액증명원, 사업자등록증, 부가세 신고서 등을 준비하세요.
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계산이 끝났다면 여기까지 이어서 보세요작성 기준 · 출처 · 유의사항
주택 구입 전에 LTV·DTI·DSR 규제로 대출 가능 범위를 가늠하려는 차주
집값 대비 대출 한도와 소득 대비 상환 부담을 동시에 확인하는 규제 참고용 계산기입니다.
2026-08-20 기준 공개 자료를 다시 확인했습니다.
계산 기준
- 대표적인 지역별 LTV·DTI 한도와 총대출 1억원 초과 시 차주단위 DSR 규제를 설명용으로 반영합니다.
- 기존 주담대, 신용대출, 자동차 할부, 카드론을 연간 상환액으로 환산해 DSR에 포함합니다.
- 3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월부터 시행되었습니다. 비수도권 주택담보대출은 2026년 6월 30일까지 한시적으로 2단계 기준이 적용됩니다.
공식 출처
이용 시 유의사항
- 실제 은행 한도는 신용점수, 소득증빙, 담보평가, 만기 구조에 따라 달라집니다.
- 규제지역 지정, 정책대출 예외, 스트레스 DSR 단계는 정책 변경 시 수시로 바뀔 수 있습니다.
- 이 페이지는 사전 점검용이며 대출 승인 여부를 보장하지 않습니다.
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