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규제 계산기Tabbed regulation planner

LTV · DTI · DSR 계산기

집값, 연봉, 기존 대출 기준으로 규제 한도와 상환 부담을 같은 화면에서 비교하는 규제 planner 화면입니다.

집값만 넣어도 LTV 확인연봉 넣고 DTI·DSR 계산총대출 1억 초과 시 DSR 40%
중도금 납입 계획한도 확인 다음 분양 자금 일정 점검월 납입금 계산승인 가능액을 상환 방식별로 비교취득세 정밀 계산대출 외 등기 전 세금까지 확인

내 LTV 계산해보기

집값과 원하는 대출금만 넣으면 지역 기준 한도와 필요한 자기자본을 바로 비교합니다.

LTV 설명과 지역별 한도

LTV(Loan To Value)는 쉽게 말해 "이 집이 5억인데, 은행에서 최대 얼마까지 빌려줄까?"입니다.

피자에 비유하면

10조각짜리 피자(=집값)가 있으면, LTV 40%는 "4조각만 대출로 가져갈 수 있다"는 뜻이에요. 나머지 6조각은 내 돈(자기자본)으로 채워야 합니다.

LTV = 대출금액 ÷ 집값 × 100

지역마다 한도가 달라요

투기과열지구LTV 40%

서울 강남·서초·용산·성동 등

10억 아파트 → 최대 4억 대출
조정대상지역LTV 50%

수도권 일부, 세종시 등

7억 아파트 → 최대 3.5억 대출
비규제지역LTV 70%

그 외 대부분 지역

4억 아파트 → 최대 2.8억 대출

꼭 알아두세요

  • 은행은 내가 생각하는 시세가 아니라, KB시세나 감정가 중 낮은 금액을 기준으로 잡아요
  • 이미 근저당이 잡혀있으면 그 금액도 포함돼요 (선순위 대출 합산)
  • 생애 최초 주택 구입 시 비규제지역 LTV 80%까지 완화되기도 해요

실제 상황 예시

서울 강남 10억 아파트투기과열지구 · LTV 40%

최대 대출: 4억원

필요 자본: 6억원 (보증금·현금)

경기 수원 5억 아파트조정대상지역 · LTV 50%

최대 대출: 2.5억원

필요 자본: 2.5억원

부산 해운대 3억 아파트비규제지역 · LTV 70%

최대 대출: 2.1억원

필요 자본: 9,000만원

LTV·DTI·DSR 3대 규제 지표, 총대출 1억원 초과 시 차주단위 DSR 적용

3단계 스트레스 DSR 2025.07 시행, 비수도권 주담대 2026.06.30까지 2단계 한시 적용

정책 문구 동기화

3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월부터 시행되었습니다. 비수도권 주택담보대출은 2026년 6월 30일까지 한시적으로 2단계 기준이 적용됩니다. 은행권 DSR 40%, 비은행권 50% 등 세부 적용은 금융권·상품별로 달라질 수 있습니다.

LTV · DTI · DSR 한눈에 비교

세 가지 규제는 각각 다른 관점에서 대출 가능 여부를 판단합니다.

LTVDTIDSR
기준집값 대비 대출소득 대비 상환소득 대비 전체 부채
포함 대출주담대만주담대 원리금 + 기타 이자모든 대출 원리금
규제 한도40~70%40~60%은행 40% / 비은행 50%
엄격도중중최고
적용 시점대출 신청 시대출 신청 시총 대출 1억 초과 시

대출 규제 특례 · 예외 사항

아래 조건에 해당하면 LTV/DTI/DSR 규제가 완화됩니다.

생애최초 주택 구입자주택 소유 이력이 없는 세대주

LTV 최대 80%까지 완화

주택가액 9억원 이하 조건

신혼부부 특례혼인신고 7년 이내 및 순자산 기준 충족

LTV 80%, DTI 60%까지

주택가액 9억원 이하 조건

DSR 규제 예외 대출정책 상품

전세대출, 서민금융 대출

학자금 대출, 디딤돌대출 등

주담대 신청 전 체크리스트

주택담보대출을 신청하기 전에 아래 항목을 미리 점검하면 대출 한도를 높이고 금리를 낮출 수 있습니다.

  1. 마이너스 통장 한도 줄이기 — 안 쓰더라도 전액 대출로 잡힘
  2. 카드론 상환 — 소액이라도 DSR에 반영됨
  3. 신용등급 관리 — 연체 이력 없애고, 신용카드 적정 사용
  4. 고정금리 vs 변동금리 — 고정 선택 시 스트레스 DSR 적용 없음
  5. 주택금융공사 상품 검토 — 정책 대출은 금리/DSR 혜택 있음
  6. KB시세 사전 확인 — 내가 생각하는 시세와 다를 수 있음
  7. 3개 이상 은행 비교 — 금리·수수료·중도상환 조건 비교

자주 묻는 질문

LTV, DTI, DSR 중 어느 것이 가장 중요한가요?

실제로는 DSR이 가장 엄격해서 규제에 먼저 걸리는 경우가 많습니다. LTV는 자기자본이 충분하면 통과할 수 있지만, DSR은 기존 대출이 있으면 새 대출이 어려워질 수 있습니다.

2026년 대출 규제에 변동이 있나요?

네. 3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월부터 시행되었습니다. 비수도권 주택담보대출은 2026년 6월 30일까지 한시적으로 2단계 기준이 적용됩니다. 고정금리를 선택하면 스트레스 금리 반영이 줄거나 없어질 수 있습니다.

전세대출도 DSR에 포함되나요?

전세반환보증대출, 주택도시기금 전세대출 등 정책 전세대출은 DSR에서 제외됩니다. 다만 일반 시중은행 전세대출은 포함될 수 있으니 은행에 확인해보세요.

프리랜서/자영업자도 주담대를 받을 수 있나요?

가능합니다. 다만 직장인과 달리 소득증빙이 어렵고 신용등급이 낮을 수 있어 실제 대출 한도가 줄어들 수 있습니다. 소득금액증명원, 사업자등록증, 부가세 신고서 등을 준비하세요.

다음 행동 추천

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작성 기준 · 출처 · 유의사항

작성·검토

금융 계산기 편집팀 작성 · 금융 계산기 검수팀 검토 · 최종 업데이트 2026-04-10

이 페이지가 필요한 사람

주택 구입 전에 LTV·DTI·DSR 규제로 대출 가능 범위를 가늠하려는 차주

이 페이지의 목적

집값 대비 대출 한도와 소득 대비 상환 부담을 동시에 확인하는 규제 참고용 계산기입니다.

공식 출처 재확인

2026-04-10 기준 공개 자료를 다시 확인했습니다.

계산 기준

  • 대표적인 지역별 LTV·DTI 한도와 총대출 1억원 초과 시 차주단위 DSR 규제를 설명용으로 반영합니다.
  • 기존 주담대, 신용대출, 자동차 할부, 카드론을 연간 상환액으로 환산해 DSR에 포함합니다.
  • 3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월부터 시행되었습니다. 비수도권 주택담보대출은 2026년 6월 30일까지 한시적으로 2단계 기준이 적용됩니다.

공식 출처

이용 시 유의사항

  • 실제 은행 한도는 신용점수, 소득증빙, 담보평가, 만기 구조에 따라 달라집니다.
  • 규제지역 지정, 정책대출 예외, 스트레스 DSR 단계는 정책 변경 시 수시로 바뀔 수 있습니다.
  • 이 페이지는 사전 점검용이며 대출 승인 여부를 보장하지 않습니다.

기준 업데이트 요청 또는 오류 제보: contact@salary-calculator.xyz

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